社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險迎來新機(jī)遇 豐富商業(yè)保險供給

鼓勵保險機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療、疾病、照護(hù)、生育等綜合保障服務(wù)，力爭到2025年，健康險市場規(guī)模超過2萬億元;拓寬商業(yè)養(yǎng)老保險資金運(yùn)用范圍，實(shí)現(xiàn)長期保值增值，力爭到2025年，為參保人積累6萬億元養(yǎng)老保險責(zé)任準(zhǔn)備金……近日，《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會議審議通過。在倡導(dǎo)豐富產(chǎn)品供給、加大對外開放等系列政策利好下，未來社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險將迎來新的發(fā)展機(jī)遇。

豐富商業(yè)保險供給

近年來，保險業(yè)推行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，在創(chuàng)新社會服務(wù)領(lǐng)域產(chǎn)品，增加養(yǎng)老、健康產(chǎn)品供給方面，展開了許多探索。

據(jù)介紹，中國商業(yè)保險近年來保持較快發(fā)展速度，產(chǎn)品種類日漸豐富，服務(wù)范圍不斷拓寬。例如，目前保險業(yè)銷售的商業(yè)健康保險，包括疾病保險、醫(yī)療保險、醫(yī)療意外保險、護(hù)理保險和失能收入損失保險，有五大類共5000多種產(chǎn)品。2019年前10個月，健康保險保費(fèi)收入達(dá)到6141億元，同比增長30.7%;賠付支出1838億元，同比增長37.28%，并為參保人積累了超過1.1萬億元的長期健康險風(fēng)險準(zhǔn)備金。在滿足人民群眾多樣化、多層次和個性化的健康保障需求方面發(fā)揮了積極的作用。

但發(fā)展仍有不足。銀保監(jiān)會副主席黃洪指出，總體來看，社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展還存在優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品服務(wù)供給不足、政策制度不健全、已有政策落實(shí)不到位等問題，商業(yè)保險功能作用發(fā)揮仍不充分、覆蓋面較窄。

為此，銀保監(jiān)會牽頭研究起草了《意見》，從五個方面提出了促進(jìn)社會領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的多項(xiàng)政策舉措，包括完善健康保險產(chǎn)品和服務(wù);積極發(fā)展多樣化的商業(yè)養(yǎng)老年金保險、個人賬戶式商業(yè)養(yǎng)老保險;大力發(fā)展教育、育幼、家政、文化、旅游、體育等領(lǐng)域商業(yè)保險，積極開發(fā)專屬保險產(chǎn)品;支持保險資金投資健康、養(yǎng)老等社會服務(wù)領(lǐng)域;完善保險市場體系等。

重視“一老一幼”市場

在現(xiàn)實(shí)生活中，部分群體對保險產(chǎn)品不足的問題感受尤為深刻。

據(jù)初步統(tǒng)計，目前商業(yè)保險公司在售的產(chǎn)品中，60歲及以上老年人可以購買的產(chǎn)品有上千個，包括了壽險、年金險、健康險和意外險等。但絕大多數(shù)向老年人銷售的保險產(chǎn)品只是在普通產(chǎn)品基礎(chǔ)上，放寬了投保年齡和投保條件的限制，真正結(jié)合老年人身體狀況、風(fēng)險特征等量身訂制的專屬產(chǎn)品仍然較少。

為什么老年人買保險難?黃洪說，這恰恰說明保險行業(yè)在經(jīng)營上有兩個需要解決的問題：一是過去對老年人養(yǎng)老、健康方面的數(shù)據(jù)積累不夠，而數(shù)據(jù)是保險公司定價的基礎(chǔ);二是對老年保險風(fēng)險規(guī)律的研究不夠。正因?yàn)檫@兩個突出問題，目前大多數(shù)保險公司還缺乏提供給老年人的專屬產(chǎn)品。

黃洪還指出，不僅60歲以上老年人的專屬產(chǎn)品少，6歲以下兒童的專屬產(chǎn)品也很少。而二者背后都存在著大市場。2018年60歲以上的中國老年人口已經(jīng)達(dá)到2.5億，6歲以下兒童也有1億左右。針對這“一老一幼”市場，下一步，銀保監(jiān)會將在產(chǎn)品供給的量和質(zhì)上下功夫，用監(jiān)管指揮棒推動保險公司進(jìn)一步重視發(fā)展老年保險市場和幼兒保險市場。

持續(xù)推進(jìn)對外開放

在商業(yè)保險增加產(chǎn)品投放、提升供給質(zhì)量的過程中，對外開放同樣是關(guān)鍵詞之一。

目前，中國的商業(yè)保險無論在產(chǎn)品開發(fā)、公司經(jīng)營管理，還是人才隊(duì)伍培養(yǎng)方面，都主要學(xué)習(xí)借鑒歐美國家保險業(yè)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。例如，中國商業(yè)保險發(fā)展之初，在生命表、疾病發(fā)生率表方面主要借鑒英國的經(jīng)驗(yàn)。2013年以后，根據(jù)中國商業(yè)保險發(fā)展實(shí)際，研發(fā)了一套符合中國人特點(diǎn)、符合中國實(shí)際的生命表和疾病發(fā)生率表。

近年來，開放步履不停。2019年12月，銀保監(jiān)會發(fā)布《中華人民共和國外資保險公司管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》和《關(guān)于明確取消合資壽險公司外資股比限制時點(diǎn)的通知》，明確從2020年1月1日起，合資壽險公司的外資比例可以達(dá)到100%。去年已經(jīng)有恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老保險有限責(zé)任公司等兩家外資保險機(jī)構(gòu)在籌建，同時工銀安盛資產(chǎn)管理有限公司、交銀康聯(lián)資產(chǎn)管理有限公司等5家外資保險機(jī)構(gòu)開業(yè)。

銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部負(fù)責(zé)人劉宏健說，外資保險公司在產(chǎn)品開發(fā)、資金運(yùn)用、風(fēng)險管理等方面，能為國內(nèi)保險市場發(fā)展提供有益的借鑒。同時，對于完善市場體系，豐富消費(fèi)者的選擇，促進(jìn)中國保險市場的健康發(fā)展也能作出積極的貢獻(xiàn)。

下一步，銀保監(jiān)會將繼續(xù)履行開放承諾，繼續(xù)為外資保險公司在華發(fā)展?fàn)I造國際化、法治化和市場化的市場營商環(huán)境。