監(jiān)管放緩力度放松?監(jiān)管函、罰單縮水四成嚴(yán)監(jiān)管已成常態(tài)

在經(jīng)歷2017年、2018年兩個(gè)“嚴(yán)監(jiān)管”之年后，2019年，監(jiān)管函、罰單數(shù)量、罰款金額都在同步縮減，也從側(cè)面反應(yīng)了監(jiān)管“嚴(yán)”的成效。同時(shí)，這并不意味著監(jiān)管將在2020年“放松”下來(lái)，反而意味著“嚴(yán)監(jiān)管”將成為常態(tài)化。

據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，2019年全年，銀保監(jiān)會(huì)、各地銀保監(jiān)局對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共掛出29張行政監(jiān)管措施決定書(shū)、828張行政處罰決定書(shū)，罰款金額合計(jì)1.23億元。

與以往對(duì)比，除了針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的處罰外，針對(duì)個(gè)人的處罰明顯增多，嚴(yán)格執(zhí)行了機(jī)構(gòu)與人員雙罰制;處罰權(quán)力向派出機(jī)構(gòu)下放且處罰金額上升;保險(xiǎn)中介依然為監(jiān)管重點(diǎn)。同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士表示，這一態(tài)勢(shì)將延續(xù)至2020年。

監(jiān)管函、罰單縮水四成

回首剛剛過(guò)去的2019年，銀保監(jiān)系統(tǒng)“三定”落地，監(jiān)管動(dòng)向、力度，也開(kāi)始趨于常態(tài)化。

《國(guó)際金融報(bào)》記者據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2019年，銀保監(jiān)會(huì)共披露監(jiān)管函29封，相比2018年的48封，同比減少約四成。銀保監(jiān)會(huì)與各地銀保監(jiān)局共開(kāi)出罰單828張，相比2018年的開(kāi)出的1400余張，同比縮減四成左右。

其中，2019年1月和12月一頭一尾罰款最為“兇猛”。2019年1月罰單110張，罰款金額2070萬(wàn)元;12月罰單115張，罰款金額1371.7萬(wàn)元。

在罰款金額方面，同樣出現(xiàn)了大幅縮水。2019年全年罰款1.23億元，相比2018年的2.4億元罰款，減少近五成。

此外，2019年銀保監(jiān)會(huì)共披露11封行政處罰書(shū)，同比減少一半以上;處罰金額453萬(wàn)元，個(gè)人罰款共240萬(wàn)元，合計(jì)693萬(wàn)元。兩封開(kāi)給了壽險(xiǎn)公司，9封開(kāi)給了財(cái)險(xiǎn)公司，財(cái)險(xiǎn)公司比例大于壽險(xiǎn)。其中，華海財(cái)險(xiǎn)被罰金額最多。因車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虛列費(fèi)用、聘任不具有任職資格人員擔(dān)任高管、違規(guī)銷(xiāo)售投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品等問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)向其罰款110萬(wàn)元，相關(guān)8名負(fù)責(zé)人罰款77萬(wàn)元，總計(jì)187萬(wàn)元，同時(shí)責(zé)令其停止?fàn)I業(yè)總部接受商車(chē)新業(yè)務(wù)3個(gè)月。

但壽險(xiǎn)公司所收的行政處罰書(shū)的影響卻不小。一是華貴人壽賣(mài)保險(xiǎn)送茅臺(tái)收到2019年1號(hào)處罰書(shū)。二是2018年10月16日上線(xiàn)的“相互保大病互助計(jì)劃”涉嫌違法違規(guī)，信美相互人壽共被處罰65萬(wàn)元，相關(guān)負(fù)責(zé)人楊帆、曾卓被給予警告并共處罰28萬(wàn)元，合計(jì)處罰93萬(wàn)元。

常態(tài)之下，監(jiān)管層并未放松對(duì)保險(xiǎn)業(yè)回歸本源的決心。

為進(jìn)一步規(guī)范財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理行為，壓實(shí)公司產(chǎn)品管理主體責(zé)任，提升行業(yè)產(chǎn)品整體質(zhì)量，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，在前期工作基礎(chǔ)上，銀保監(jiān)會(huì)組織開(kāi)展了第二次財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品條款費(fèi)率非現(xiàn)場(chǎng)檢查。

針對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)于7月23日一口氣向20家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司下發(fā)行政監(jiān)管措施決定書(shū)，責(zé)令公司立即停止使用問(wèn)題產(chǎn)品，限期整改，并對(duì)其中情節(jié)嚴(yán)重的11家公司采取禁止申報(bào)新備案產(chǎn)品3至6個(gè)月的監(jiān)管措施。涉及保險(xiǎn)條款、費(fèi)率及報(bào)備方面的21項(xiàng)問(wèn)題。

銀保監(jiān)會(huì)表示，下一步，還將密切跟蹤監(jiān)測(cè)公司產(chǎn)品整改情況，強(qiáng)化產(chǎn)品檢查成果運(yùn)用;持續(xù)深入開(kāi)展產(chǎn)品檢查，實(shí)現(xiàn)對(duì)全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品檢查全覆蓋;積極采取各種有效的產(chǎn)品監(jiān)管措施，督促財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提高產(chǎn)品開(kāi)發(fā)質(zhì)量和整體水平，更好地滿(mǎn)足人民群眾保險(xiǎn)需求，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

分支機(jī)構(gòu)被貼身監(jiān)管

銀保監(jiān)會(huì)合并后，監(jiān)管權(quán)力正逐步由派出機(jī)構(gòu)接下主要擔(dān)子，各險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)也被安上了監(jiān)視器。

財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)由于手續(xù)費(fèi)亂象積重難返，更是元?dú)獯髠?。統(tǒng)計(jì)顯示，今年29個(gè)銀保監(jiān)局對(duì)138個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取停止使用商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率的監(jiān)管措施，其中涉及省級(jí)機(jī)構(gòu)2個(gè)、計(jì)劃單列市4個(gè)、地級(jí)市122個(gè)、縣級(jí)市10個(gè);涉及32家法人主體，其中人保18個(gè)、平安20個(gè)、大地太平各9個(gè)、陽(yáng)光太保各6個(gè)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)中華聯(lián)各5個(gè)、華安天安3個(gè);從地區(qū)看，山東27個(gè)、河北20個(gè)、內(nèi)蒙古15個(gè)。

除車(chē)險(xiǎn)、電網(wǎng)銷(xiāo)渠道外，中介也是處罰“重災(zāi)區(qū)”。

2019年，監(jiān)管部門(mén)曾對(duì)中介渠道進(jìn)行了一輪又一輪的整頓肅清。

1月31日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《加強(qiáng)保險(xiǎn)公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》，詳列了二十五條規(guī)定，針對(duì)保險(xiǎn)公司及其中介渠道、合作中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理進(jìn)行相關(guān)規(guī)范。

2月26日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知表示，要加強(qiáng)保險(xiǎn)中介渠道業(yè)務(wù)管理，要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)合作中介渠道主體的管理，不得利用中介渠道開(kāi)展違法違規(guī)活動(dòng)等，堪稱(chēng)中國(guó)保險(xiǎn)史上最具體、最完備、最嚴(yán)格的中介渠道業(yè)務(wù)整頓措施。

3月8日，銀保監(jiān)會(huì)又下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記數(shù)據(jù)清核工作的通知》，要求中介機(jī)構(gòu)從人員清虛、隸屬歸位、信息補(bǔ)全、加強(qiáng)維護(hù)四方面進(jìn)行自查和整頓。

營(yíng)銷(xiāo)方式花樣百出

盡管銀保監(jiān)會(huì)三令五申，嚴(yán)格懲治保險(xiǎn)公司給投保人、被保險(xiǎn)人額外利益的違法違規(guī)行為，但仍然抵不住保險(xiǎn)公司及其業(yè)務(wù)員營(yíng)銷(xiāo)方式的“花樣翻新”。

比如，背靠貴州茅臺(tái)酒集團(tuán)的華貴人壽，就在銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，兩個(gè)月便送出了105.76萬(wàn)元的飛天茅臺(tái)白酒，涉及保費(fèi)高達(dá)11199萬(wàn)元。也因此，華貴人壽領(lǐng)到了2019年銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)出的第一張罰單，同時(shí)也是該公司成立以來(lái)收到的第一張罰單，處罰金額共計(jì)130萬(wàn)元。

在受罰原因中，因微信朋友圈宣傳保險(xiǎn)而“翻車(chē)”的保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)員，估計(jì)也讓人記憶猶新。

2019年3月18日，因在微信群編發(fā)內(nèi)容不實(shí)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳信息，中信保誠(chéng)人壽保定中心支公司收到監(jiān)管罰單;2019年4月中旬，人保壽險(xiǎn)長(zhǎng)春市分公司因其保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員陳春燕、于麗娟通過(guò)微信朋友圈發(fā)布含誤導(dǎo)性陳述的宣傳廣告等違法違規(guī)行為被罰。

對(duì)此，監(jiān)管部門(mén)多次發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，“虛假信息請(qǐng)勿輕信及傳播，如有疑問(wèn)可咨詢(xún)。當(dāng)前自媒體平臺(tái)門(mén)檻低、發(fā)布主體多、缺乏內(nèi)容審核，消費(fèi)者在接收此類(lèi)非官方渠道發(fā)布的銷(xiāo)售信息時(shí)，應(yīng)提高自我保護(hù)意識(shí)，避免沖動(dòng)消費(fèi)。若遇前文所述的類(lèi)似情況，請(qǐng)勿輕信，更不要轉(zhuǎn)發(fā);如有疑問(wèn)，可向相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)咨詢(xún)或向監(jiān)管部門(mén)反映，以免造成不必要的損失。向銀保監(jiān)會(huì)投訴的全國(guó)統(tǒng)一電話(huà)為12378。”

不過(guò)，對(duì)于2019年，不少業(yè)內(nèi)人士都對(duì)記者感嘆，比起過(guò)去，亂象情況收斂許多。某國(guó)字頭財(cái)險(xiǎn)上海分公司負(fù)責(zé)人說(shuō)：“現(xiàn)在好多了，大家都不敢，雖然不可能完全沒(méi)有，至少態(tài)勢(shì)還是在轉(zhuǎn)好的。”

2020年，多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士猜想監(jiān)管的主旋律也將“嚴(yán)”字當(dāng)頭。車(chē)險(xiǎn)、電銷(xiāo)、中介，尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將被重點(diǎn)關(guān)注，而監(jiān)管權(quán)力下放、機(jī)構(gòu)與人員雙罰制等趨勢(shì)也將延續(xù)至2020年。