銀保監(jiān)會禁信貸違規(guī)流入樓市成未來監(jiān)管重點(diǎn)

在經(jīng)歷了前期的嚴(yán)查、重罰后，銀保監(jiān)會開年再提“防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場”政策要求。1月4日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)。嚴(yán)控信貸資金入市仍將成為未來監(jiān)管關(guān)注重點(diǎn)。

《指導(dǎo)意見》對銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提出五年目標(biāo)：到2025年，實(shí)現(xiàn)金融結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系。共計(jì)30條措施共同勾勒出銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展工作的發(fā)力重點(diǎn)及業(yè)務(wù)“禁區(qū)”。

在推動(dòng)形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系;完善服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾生活需要的金融產(chǎn)品體系;實(shí)現(xiàn)更高水平的對外開放等重點(diǎn)工作外，銀保監(jiān)會再度要求，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要落實(shí)“房住不炒”的定位，嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)金融監(jiān)管要求，防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，抑制居民杠桿率過快增長，推動(dòng)房地產(chǎn)市場健康穩(wěn)定發(fā)展。

近年來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)多次發(fā)文規(guī)范信貸資金用途。例如，2019年5月，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于開展“鞏固治亂象成果促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”工作的通知》，強(qiáng)調(diào)違規(guī)向“四證”不全的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目提供融資;個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、經(jīng)營性貸款、信用卡透支等資金挪用于購房等為重點(diǎn)整治內(nèi)容。

在上述文件發(fā)布不久，銀保監(jiān)會又對地產(chǎn)信托融資展開大整頓，多家信托公司收到“窗口指導(dǎo)”。同年8月，銀保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于開展2019年銀行機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查的通知》表示，因部分城市房價(jià)過熱、房地產(chǎn)信貸規(guī)模過高的原因，監(jiān)管將展開房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查，尤其針對銀行通過表外、同業(yè)等渠道輸血房地產(chǎn)市場的違規(guī)行為，將面臨監(jiān)管嚴(yán)格處罰。

雖然防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場被監(jiān)管屢次提及，但仍有機(jī)構(gòu)“屢教不改”。據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2019年全年，有多家銀行及其相關(guān)責(zé)任人由于貸款資金違規(guī)流入樓市被罰，包括國有大行、股份制銀行、城農(nóng)商行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社等，合計(jì)罰沒金額逾億元。

從上述罰單來看，銀行信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市，多數(shù)出在“信貸管理不到位”、貸后資金流向的管理上，而資金流向管控一直是個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的一大難點(diǎn)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，主要原因在于貸后資金流向管理很難監(jiān)控，一旦資金出了銀行系統(tǒng)，依托目前的技術(shù)，是很難對資金的具體流向進(jìn)行監(jiān)控的。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮告訴北京商報(bào)記者，未來監(jiān)管的基調(diào)仍以加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，推動(dòng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化為主，在穩(wěn)妥和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下發(fā)展技術(shù)創(chuàng)新。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)指出，此次政策明確，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要落實(shí)“房住不炒”的定位，嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)金融監(jiān)管要求，防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，抑制居民杠桿率過快增長，推動(dòng)房地產(chǎn)市場健康穩(wěn)定發(fā)展?？傮w上看，此類政策對于違規(guī)資金和杠桿率等方面的管控，客觀上有助于凈化房地產(chǎn)金融環(huán)境，對于未來樓市的健康發(fā)展也有積極的作用。