一份事關90后養(yǎng)老的調查 推進養(yǎng)老保障“三支柱”體系的建設

超過七成90后開始考慮養(yǎng)老規(guī)劃問題，但真正付諸行動的還不到10%;有54.7%的90后認為他們能實現(xiàn)自己未來退休生活的目標，在調查的所有年齡層中占比最低;他們期望退休后有完善的醫(yī)療服務、良好的居住和服務設施，可是超過60%的年輕人最擔心自己年老后無力支付醫(yī)療費用。

10月25日，清華大學老齡社會研究中心副主任、清華大學經濟管理學院中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正在北京用一組數據介紹了他們的發(fā)現(xiàn)：中國的年輕人正越來越重視自己的養(yǎng)老問題，但顯然他們中的絕大部分人并未對此做好準備。

2018年起，清華大學老齡社會研究中心聯(lián)合騰訊金融科技智庫開始研究國人養(yǎng)老準備的問題。陳秉正說，隨著中國老齡化現(xiàn)象日益嚴峻，現(xiàn)行養(yǎng)老保障體系并不能很好負擔國人養(yǎng)老的需求，他們想知道大家為此做了哪些準備。

從調查數據看，情況并不樂觀。未退休受訪者明顯退休準備不足，雖然大部分受訪者具有進行退休規(guī)劃的意識，但付諸行動者較少，有完整規(guī)劃的人更是寥寥無幾。隨著年齡的增長，養(yǎng)老規(guī)劃程度明顯越來越好，接近30%的90后從未想過養(yǎng)老規(guī)劃問題，但這一比例在80后和70后中下降到20%和15%左右。

收入是影響不同年齡群體進行養(yǎng)老規(guī)劃的另一重要因素。隨著收入水平的增加，受訪者養(yǎng)老規(guī)劃也做得越來越成熟，尤其在年收入23萬元-65萬元的較高收入組中，有接近30%的受訪者已經有初步甚至完整的養(yǎng)老規(guī)劃，年收入在65萬元以上的高收入組準備情況次之。“這可能是因為高收入人群的養(yǎng)老規(guī)劃更加復雜，養(yǎng)老生活的標準也更高。”陳秉正說。

需要注意的是，無論年齡或收入水平如何，未采取實際行動的受訪者都是占大多數的，說明我國居民退休準備的行動力亟待加強。

可是沒有人希望自己退休后的生活質量下降太多。參與調查的學者發(fā)現(xiàn)，多數年輕人對自己退休前收入并沒有清晰的判斷。報告顯示，除了90后超過六成的人選擇“期望退休后年收入不到退休前收入50%”和“約為退休前收入的50%-75%”外，大部分人希望退休后的年收入能達到當前收入的75%-100%。

陳秉正說，根據世界銀行的建議，如果要保持退休后生活水平與退休前相當，養(yǎng)老金的替代率需要達到70%以上。然而，矛盾在于目前我國基本養(yǎng)老保險替代率的全國平均水平尚不足50%。尤其是老齡化越來越嚴重，要保證養(yǎng)老生活的質量，個人尤其是年輕人更應提前做好養(yǎng)老財務準備。

“養(yǎng)老金是一個龐大的系統(tǒng)性工程，單靠一方面的努力是不夠的，政府、金融機構和個人需要共同承擔。”中國證券投資基金業(yè)協(xié)會副會長鐘蓉薩在報告發(fā)布現(xiàn)場說，這里面完善“三支柱”是關鍵。

養(yǎng)老保障體系有“三支柱”之說：“第一支柱”指目前已經形成的“城鎮(zhèn)職工+城鄉(xiāng)居民”兩大平臺的基本養(yǎng)老保險制度;“第二支柱”指補充養(yǎng)老保險制度，以企業(yè)年金、職業(yè)年金為主;而“第三支柱”指個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險。目前，我國養(yǎng)老金體系各支柱發(fā)展失衡，嚴重依賴公共的基本養(yǎng)老保險。

中國勞動和社會保障科學研究院院長金維剛表示，經過多年的建設，我國在“第一支柱”方面已取得了比較不錯的成績，建立了龐大的金融養(yǎng)老保險體制，包括職工養(yǎng)老保險、居民養(yǎng)老保險、機關事業(yè)單位養(yǎng)老保險等，但“第二支柱”“第三支柱”的發(fā)展卻嚴重滯后。“目前建立企業(yè)年金的企業(yè)只占企業(yè)總量的零頭，個人養(yǎng)老金制度也尚未在國家層面形成基本模式和框架。”

數據顯示，2019年，我國基本養(yǎng)老保險參保人數達9.67億人，參保率超過90%。而截至2019年年末，建立企業(yè)年金的企業(yè)只有9.6萬戶，參加職工人數共計2548萬人。

任何一個支柱的滯后發(fā)展，都會加重另外兩個支柱的壓力，影響整個養(yǎng)老保障體系的可持續(xù)性。因此，調查報告建議為鼓勵個人作好退休準備，政府應大力推進養(yǎng)老保障“三支柱”體系的建設，特別是積極鼓勵以個人承擔主要責任的第三支柱的發(fā)展。

而這需要政府認真作好發(fā)展第三支柱的頂層設計，適時推出個人退休賬戶制度，為居民個人進行退休儲蓄提供一個良好的平臺。同時，密切關注各類金融機構提供的相關養(yǎng)老金融產品實施進展和市場狀況，制定合理的監(jiān)管政策，鼓勵此類產品的有序發(fā)展。

在調研過程中，學者們發(fā)現(xiàn)，政府退休政策的調整很容易影響到居民的退休預期。因此，陳秉正提到，在改善居民的退休預期方面，政府應當以政策引導和宣傳為主。在宏觀經濟出現(xiàn)波動時，政府更應引導居民正確認識中國經濟未來面臨的發(fā)展機遇和困難，合理規(guī)劃消費和投資，避免退休居民過度樂觀或悲觀;同時，在應對養(yǎng)老金缺口等問題上，應當建立養(yǎng)老金優(yōu)先保障機制。

鐘蓉薩2018年就參與了第一份《國人養(yǎng)老報告》的發(fā)布，兩年過去，她發(fā)現(xiàn)我國居民在金融素養(yǎng)、養(yǎng)老準備和準備意識方面都有了進展，即使是微小的進步。“我很感動”，她說，“市場很大，年輕人很多，養(yǎng)老需求也很多，希望我們共同努力推動政策的進步。”

 記者 張均斌