為進(jìn)一步規(guī)范支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理 近期央行發(fā)布重要消息

為進(jìn)一步規(guī)范支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理，保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，防范支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)人民銀行起草了《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知(征求意見稿)》，現(xiàn)向社會(huì)公開征求意見。

中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端

及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知

中國(guó)人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì)(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行;中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司;各非銀行支付機(jī)構(gòu)：

為加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理，維護(hù)支付市場(chǎng)秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、支付受理終端業(yè)務(wù)管理

(一)銀行卡受理終端。

1.生產(chǎn)與登記。每臺(tái)銀行卡受理終端只能對(duì)應(yīng)一個(gè)終端序列號(hào)。清算機(jī)構(gòu)應(yīng)要求銀行卡受理終端生產(chǎn)廠商(以下簡(jiǎn)稱生產(chǎn)廠商)按照《中國(guó)人民銀行關(guān)于強(qiáng)化銀行卡受理終端安全管理的通知》(銀發(fā)〔2017〕21號(hào))規(guī)定，采取密碼識(shí)別技術(shù)等有效手段，確保終端序列號(hào)在出廠后不能被篡改，并向清算機(jī)構(gòu)報(bào)送終端序列號(hào)、終端序列號(hào)密鑰及對(duì)應(yīng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱銀行)和非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu))等收單機(jī)構(gòu)名稱。

清算機(jī)構(gòu)應(yīng)建立生產(chǎn)廠商評(píng)估管理機(jī)制，并定期進(jìn)行抽查。發(fā)現(xiàn)生產(chǎn)廠商未按要求生產(chǎn)銀行卡受理終端、報(bào)送終端序列號(hào)登記信息，或存在協(xié)助收單機(jī)構(gòu)違規(guī)開展移機(jī)、設(shè)置“一機(jī)多碼”、“一機(jī)多戶”等情形的，清算機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)生產(chǎn)廠商采取限期整改、降低評(píng)估等級(jí)直至停止合作等措施。

2.入網(wǎng)。收單機(jī)構(gòu)布放的銀行卡受理終端應(yīng)具備定位功能，并采用密碼識(shí)別等防篡改技術(shù)。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立銀行卡受理終端序列號(hào)與收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶(含小微商戶，下同)編碼、特約商戶統(tǒng)一社會(huì)信用代碼(小微商戶為其主要負(fù)責(zé)人有效身份證件號(hào)碼，下同)、特約商戶收單結(jié)算賬戶和銀行卡受理終端布放地址等五項(xiàng)信息的唯一對(duì)應(yīng)關(guān)系，并在辦理終端入網(wǎng)時(shí)一并報(bào)送清算機(jī)構(gòu)。清算機(jī)構(gòu)應(yīng)制定終端入網(wǎng)登記規(guī)則，對(duì)收單機(jī)構(gòu)報(bào)送的銀行卡受理終端入網(wǎng)信息和生產(chǎn)廠商報(bào)送的終端登記信息進(jìn)行核驗(yàn)，信息核驗(yàn)不一致的不得入網(wǎng)。

因大型商超、綜合便民繳費(fèi)等特約商戶業(yè)務(wù)需要，收單機(jī)構(gòu)可建立終端序列號(hào)與特約商戶編碼等信息一對(duì)多或多對(duì)一關(guān)系，并將對(duì)應(yīng)關(guān)系報(bào)送清算機(jī)構(gòu)，由清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行白名單管理。清算機(jī)構(gòu)應(yīng)定期核對(duì)收單機(jī)構(gòu)的入網(wǎng)終端數(shù)量和登記終端數(shù)量，發(fā)現(xiàn)數(shù)量存在不合理差異的，應(yīng)通知收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，并反饋排查結(jié)果。未反饋排查結(jié)果或排查情況明顯不合理的，應(yīng)采取相應(yīng)的管理措施。

3.退出。收單機(jī)構(gòu)與特約商戶終止銀行卡收單服務(wù)協(xié)議，或特約商戶申請(qǐng)停用部分銀行卡受理終端的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)收回銀行卡受理終端，并在3個(gè)工作日內(nèi)將銀行卡受理終端注銷信息報(bào)送清算機(jī)構(gòu);確無法收回的，應(yīng)采取有效措施確保銀行卡受理終端業(yè)務(wù)功能關(guān)閉，并及時(shí)向清算機(jī)構(gòu)報(bào)送有關(guān)終端信息。

自收到銀行卡受理終端注銷信息起至該終端按規(guī)定重新入網(wǎng)前，清算機(jī)構(gòu)應(yīng)停止為該終端發(fā)起業(yè)務(wù)辦理轉(zhuǎn)接清算。

4.存量終端的改造或更換。對(duì)于在本通知發(fā)布前已辦理清算機(jī)構(gòu)入網(wǎng)但不符合上述規(guī)定的銀行卡受理終端，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按照清算機(jī)構(gòu)要求進(jìn)行改造或更換。

清算機(jī)構(gòu)應(yīng)制定入網(wǎng)終端改造或更換規(guī)則，要求入網(wǎng)收單機(jī)構(gòu)于本通知下發(fā)之日起一年內(nèi)完成改造或更換，逾期未完成改造或更換的，應(yīng)暫停為相關(guān)終端發(fā)起業(yè)務(wù)辦理轉(zhuǎn)接清算。

(二)條碼支付受理終端。

1.受理終端。對(duì)于具備采集付款人條碼、交易金額等多項(xiàng)支付信息，且能夠發(fā)起支付指令等功能的條碼支付受理終端，收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)應(yīng)參照銀行卡受理終端相關(guān)規(guī)定建立健全管理規(guī)則。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立終端序列號(hào)與收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶編碼、特約商戶統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶和受理終端布放地址等五項(xiàng)信息的唯一對(duì)應(yīng)關(guān)系，并采取密碼識(shí)別技術(shù)等有效手段，確保終端序列號(hào)及對(duì)應(yīng)關(guān)系在支付全流程中不被篡改。條碼支付受理終端應(yīng)具備定位功能。

2.輔助受理終端。對(duì)于僅具備條碼讀取或展示功能、不參與發(fā)起支付指令的條碼支付掃碼設(shè)備、顯碼設(shè)備和靜態(tài)條碼展示介質(zhì)等條碼支付輔助受理終端，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立特約商戶編碼與收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶和特約商戶經(jīng)營(yíng)地址等四項(xiàng)信息的唯一對(duì)應(yīng)關(guān)系，并采用有效監(jiān)測(cè)技術(shù)，確保上述對(duì)應(yīng)關(guān)系在支付全流程中不被篡改。

3.收款條碼。對(duì)于銀行、支付機(jī)構(gòu)為收款人生成的，用于付款人識(shí)讀并發(fā)起支付指令的收款條碼，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)區(qū)分個(gè)人、特約商戶等收款人類型制定相應(yīng)規(guī)則。對(duì)于個(gè)人收款條碼，應(yīng)明確條碼有效期、同一個(gè)人的收款條碼數(shù)量、收款筆數(shù)和金額等要求;對(duì)于特約商戶收款條碼，應(yīng)明確使用場(chǎng)景、同一特約商戶的收款條碼數(shù)量等要求。對(duì)于具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人，應(yīng)使用特約商戶收款條碼。

(三)創(chuàng)新支付受理終端。鼓勵(lì)收單機(jī)構(gòu)為特約商戶提供支持銀行卡、條碼支付等多種支付方式的支付受理終端。收單機(jī)構(gòu)不得引導(dǎo)特約商戶拒絕受理任何合法的支付方式。

收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)采用創(chuàng)新支付受理終端的，應(yīng)按照《中國(guó)人民銀行關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》(銀發(fā)〔2017〕281號(hào))規(guī)定，至少提前30日向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)告，并按照孰嚴(yán)原則執(zhí)行支付受理終端有關(guān)管理規(guī)定。

二、特約商戶管理

(一)信息核實(shí)。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效方式核實(shí)特約商戶身份。對(duì)于有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的實(shí)體特約商戶，應(yīng)通過實(shí)地查看其經(jīng)營(yíng)地址、面對(duì)面等方式核實(shí)。對(duì)于無固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的實(shí)體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶，原則上應(yīng)通過人工或智能客服同步視頻等方式核實(shí)。對(duì)于通過電子商務(wù)平臺(tái)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)特約商戶，收單機(jī)構(gòu)可通過電子商務(wù)平臺(tái)核實(shí)網(wǎng)絡(luò)特約商戶的身份，并確保采取核實(shí)措施符合特約商戶身份識(shí)別規(guī)定。

核實(shí)過程中，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)以顯著方式向特約商戶法定代表人、負(fù)責(zé)人或其被授權(quán)人提示出借、出租、出售支付受理終端(含條碼支付輔助受理終端，下同)、網(wǎng)絡(luò)支付接口和收單結(jié)算賬戶的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)及責(zé)任，并保存工作記錄。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)于本通知下發(fā)之日起半年內(nèi)完成全部存量特約商戶身份核實(shí)工作，形成核實(shí)報(bào)告?zhèn)洳椤?/p>

特約商戶收單結(jié)算賬戶設(shè)置為非同名賬戶的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)特約商戶與賬戶開戶人存在同一品牌連鎖經(jīng)營(yíng)、集團(tuán)化管理等合法資金管理關(guān)系進(jìn)行審核，并對(duì)上述賬戶開戶人進(jìn)行身份識(shí)別和意愿核實(shí)，保存相關(guān)工作記錄。

(二)變更管理。特約商戶申請(qǐng)變更收單結(jié)算賬戶、支付受理終端布放地址等信息的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在辦理變更前按照特約商戶身份識(shí)別管理要求重新核實(shí)特約商戶信息。

清算機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)特約商戶入網(wǎng)信息變更情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)同一特約商戶頻繁變更入網(wǎng)信息、經(jīng)不同收單機(jī)構(gòu)報(bào)送信息不一致、被收單機(jī)構(gòu)多次清退或與其他特約商戶經(jīng)營(yíng)地址和聯(lián)系方式相同等可疑情形的，應(yīng)要求相關(guān)收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，并反饋排查結(jié)果。

(三)信息平臺(tái)。清算機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全特約商戶信息平臺(tái)，平臺(tái)信息至少包括收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶名稱及統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、特約商戶編碼、支付受理終端序列號(hào)、收單結(jié)算賬戶、特約商戶經(jīng)營(yíng)地址、支付受理終端(網(wǎng)絡(luò)支付接口)的布放地址和特約商戶法定代表人、負(fù)責(zé)人或被授權(quán)人有效身份證件信息等。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)于特約商戶入網(wǎng)、變更、終止服務(wù)當(dāng)日向清算機(jī)構(gòu)報(bào)送上述信息。

清算機(jī)構(gòu)應(yīng)于本通知下發(fā)之日起半年內(nèi)完成特約商戶信息平臺(tái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付、條碼支付特約商戶的覆蓋，并組織收單機(jī)構(gòu)完成信息報(bào)送工作。

(四)特約商戶巡檢。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)制定特約商戶巡檢操作指引，明確巡檢流程、巡檢內(nèi)容、支付受理終端(網(wǎng)絡(luò)支付接口)交易測(cè)試和巡檢記錄保存等內(nèi)容。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)上述指引開展特約商戶巡檢工作。

三、收單業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)

(一)交易信息管理。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按規(guī)定真實(shí)、準(zhǔn)確標(biāo)識(shí)并完整上送收單交易信息，包括但不限于交易類型、支付受理終端類型及終端序列號(hào)、特約商戶編碼和交易位置等。清算機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)交易信息監(jiān)測(cè)，對(duì)于未按規(guī)定上送交易信息的收單機(jī)構(gòu)，采取限期整改、延遲交易清算、降低清算業(yè)務(wù)額度、暫停交易清算等措施。

(二)終端位置監(jiān)測(cè)。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效措施監(jiān)測(cè)支付受理終端實(shí)際位置，通過支付受理終端定位技術(shù)，或與銀行、支付機(jī)構(gòu)等為付款人提供條碼支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱條碼支付付款服務(wù)機(jī)構(gòu))建立聯(lián)合監(jiān)測(cè)，并與支付受理終端登記布放地址(特約商戶經(jīng)營(yíng)地址)進(jìn)行核對(duì)。

清算機(jī)構(gòu)應(yīng)會(huì)同收單機(jī)構(gòu)和條碼支付付款服務(wù)機(jī)構(gòu)建立條碼支付受理終端位置聯(lián)合核驗(yàn)規(guī)則，通過付款人移動(dòng)終端位置信息，核對(duì)受理終端位置。條碼支付付款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)付款人信息進(jìn)行脫敏處理，并按照核驗(yàn)規(guī)則傳輸付款人移動(dòng)終端位置信息，或結(jié)合前述信息推算的受理終端實(shí)際位置區(qū)域。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)每日定期核對(duì)受理終端位置，并將核對(duì)結(jié)果反饋條碼支付付款服務(wù)機(jī)構(gòu)。清算機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)收單機(jī)構(gòu)受理終端位置核驗(yàn)情況進(jìn)行定期復(fù)核。

對(duì)無法確定實(shí)際位置，或?qū)嶋H位置與登記布放地址(特約商戶經(jīng)營(yíng)地址)不符的支付受理終端，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)暫停終端業(yè)務(wù)功能，并立即核實(shí);經(jīng)核實(shí)認(rèn)定特約商戶可疑的，應(yīng)暫停為特約商戶提供收單服務(wù);涉嫌違法犯罪的，應(yīng)及時(shí)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)告。

(三)專項(xiàng)監(jiān)測(cè)與信息核對(duì)。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)特約商戶類型、地域、交易特征等建立完善監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)邊境地區(qū)支付受理終端、個(gè)人轉(zhuǎn)賬收款條碼和使用個(gè)人賬戶作為收單結(jié)算賬戶的特約商戶進(jìn)行專項(xiàng)監(jiān)測(cè)，并根據(jù)中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)和清算機(jī)構(gòu)發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示增加監(jiān)測(cè)指標(biāo)、完善監(jiān)測(cè)模型。

清算機(jī)構(gòu)應(yīng)會(huì)同收單機(jī)構(gòu)加強(qiáng)核對(duì)交易信息和支付受理終端、特約商戶入網(wǎng)信息的一致性，發(fā)現(xiàn)支付受理終端序列號(hào)、收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶、交易位置等信息不一致的，應(yīng)要求收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，并反饋排查結(jié)果。對(duì)收單機(jī)構(gòu)未按期反饋排查結(jié)果的，清算機(jī)構(gòu)應(yīng)采取延遲交易清算、降低清算業(yè)務(wù)額度、暫停交易清算等措施。

(四)資金結(jié)算監(jiān)測(cè)。清算機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合支付機(jī)構(gòu)備付金風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作，對(duì)特約商戶實(shí)際收單結(jié)算賬戶與入網(wǎng)報(bào)送賬戶信息的一致性、資金結(jié)算業(yè)務(wù)和交易情況的匹配性進(jìn)行監(jiān)測(cè)。同一交易由不同清算機(jī)構(gòu)參與處理的，相關(guān)清算機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)查機(jī)制。

對(duì)特約商戶的實(shí)際收單結(jié)算賬戶與入網(wǎng)報(bào)送賬戶不一致、同一特約商戶頻繁變更收單結(jié)算賬戶、結(jié)算資金與交易情況不匹配等可疑情形，清算機(jī)構(gòu)應(yīng)要求支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，并反饋排查結(jié)果。對(duì)支付機(jī)構(gòu)未按期反饋排查結(jié)果的，清算機(jī)構(gòu)應(yīng)采取限期整改、延遲交易清算、降低清算業(yè)務(wù)額度、暫停交易清算等措施。

四、監(jiān)督管理

(一)中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行屬地監(jiān)管職責(zé)，將本通知執(zhí)行情況納入業(yè)務(wù)檢查重點(diǎn)，加大對(duì)違規(guī)行為的處罰力度。情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告中國(guó)人民銀行。

(二)銀行、支付機(jī)構(gòu)違反本通知規(guī)定的，情節(jié)輕微的，由中國(guó)人民銀行進(jìn)行通報(bào)，并責(zé)令限期整改;情節(jié)嚴(yán)重或逾期未改正的，按照《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)反洗錢法》予以處罰，并可責(zé)令清算機(jī)構(gòu)暫停為其提供相關(guān)轉(zhuǎn)接清算服務(wù)。

(三)清算機(jī)構(gòu)違反本通知規(guī)定，或明知、應(yīng)知成員機(jī)構(gòu)違反本通知規(guī)定仍為其提供相關(guān)轉(zhuǎn)接清算服務(wù)的，情節(jié)輕微的，由中國(guó)人民銀行進(jìn)行通報(bào)，并責(zé)令限期整改;情節(jié)嚴(yán)重或逾期未改正的，按照《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)反洗錢法》予以處罰。

五、其他

(一)本通知自2020年 月 日起施行。中國(guó)人民銀行以前發(fā)布的有關(guān)規(guī)定與本通知不一致的部分，以本通知為準(zhǔn)。

(二)銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)于本通知下發(fā)之日起每3個(gè)月向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)送本通知貫徹落實(shí)計(jì)劃及進(jìn)展情況。國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、清算機(jī)構(gòu)、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)報(bào)送中國(guó)人民銀行;其他銀行、支付機(jī)構(gòu)按屬地管理原則，報(bào)送法人所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)。

(三)清算機(jī)構(gòu)應(yīng)于每季度末10個(gè)工作日內(nèi)將支付受理終端和特約商戶管理情況、交易監(jiān)測(cè)情況等報(bào)送中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)。

請(qǐng)人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行，深圳市中心支行及時(shí)將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社和外資銀行等。