云南信托與小象優(yōu)品合作放貸被責(zé)令整改 主要涉嫌三方面違規(guī)

近日，有消息指出，云南國(guó)際信托有限公司(以下簡(jiǎn)稱“云南信托”)因與小象優(yōu)品合作放貸被銀保監(jiān)會(huì)云南監(jiān)管局要求責(zé)令整改，主要涉嫌三方面違規(guī)：外包風(fēng)控業(yè)務(wù)、利率過(guò)高“一浮到頂”、 為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)機(jī)構(gòu)放貸。

根據(jù)網(wǎng)上流出的信訪意見(jiàn)處理意見(jiàn)書(shū)顯示，云南銀保監(jiān)在接到借款人投訴資料后，認(rèn)為云南信托在無(wú)錫源石云科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱“源石云公司”)存在業(yè)務(wù)合作違規(guī)的情況，源石云公司作為一般委托人投資于云南信托設(shè)立的“云象2號(hào)集合資金信托計(jì)劃”，該信托計(jì)劃又投資于“普惠2022號(hào)單一資金信托計(jì)劃”，后者用于投資發(fā)放信托貸款。

同時(shí)云南信托還與源石云公司簽署合作協(xié)議，為普惠2022號(hào)信托計(jì)劃提供開(kāi)發(fā)借款人、對(duì)借款人初步審查等服務(wù)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是云南信托是源石云公司旗下信貸平臺(tái)——小象優(yōu)品信貸產(chǎn)品部分資金來(lái)源方。

經(jīng)過(guò)核查，監(jiān)管部門認(rèn)為云南信托在開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)過(guò)程中涉及以下違規(guī)問(wèn)題：

1、違規(guī)將部分授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)委托外包給第三方機(jī)構(gòu)

雙方簽署的顧問(wèn)協(xié)議，涉及開(kāi)發(fā)潛在借款人、對(duì)借款人資信進(jìn)行初步審查，對(duì)貸款金額、期限、貸款用途、還款方式作出初步貸款審核意見(jiàn)，保證合同簽署均為借款人本人完成，手機(jī)和保管借款人貸款資料等屬于本應(yīng)由云南信托親自履行的部分授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)，違反了在《關(guān)于規(guī)范整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的通知》中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包的監(jiān)管規(guī)定。

2、作為金融機(jī)構(gòu)違規(guī)發(fā)放一浮到頂?shù)倪^(guò)高利率的信托貸款

云南信托與借款人簽訂合同利率高達(dá)36%，作為金融機(jī)構(gòu)，在信托貸款中設(shè)定36%年利率明顯過(guò)高。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條，人民法院僅對(duì)借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%的利息予以支持。

最高院《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》中“金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其它費(fèi)用過(guò)高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持”。

違反《關(guān)于規(guī)范整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的通知》中“各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或者撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款”。

違反《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》(銀監(jiān)發(fā)2012 3號(hào))中“不得一浮到頂，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款定價(jià)應(yīng)充分反映資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和管理成本，不得籠統(tǒng)將貸款利率上浮至最高限額”。

3、云南信托與源石云公司存在不當(dāng)業(yè)務(wù)合作，為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)機(jī)構(gòu)放貸

根據(jù)穿透監(jiān)管原則，云南信托與源石云公司此項(xiàng)信托業(yè)務(wù)合作的實(shí)質(zhì)，云南信托存在通過(guò)與第三方機(jī)構(gòu)的不當(dāng)業(yè)務(wù)合作，作為信托通道變相為其發(fā)放貸款，違反《關(guān)于規(guī)范整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的通知》中“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以任何形式為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款”。

針對(duì)核查發(fā)現(xiàn)的以上問(wèn)題，云南銀保監(jiān)將依法對(duì)云南信托采取監(jiān)管措施，責(zé)令其整改。

值得注意的是，上述無(wú)房貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)，應(yīng)該就是小象優(yōu)品。公開(kāi)資料顯示，該公司隸屬于無(wú)錫源石云科技有限公司，由北京源石云科技有限公司100%控股。除了提供海淘業(yè)務(wù)以外，小象優(yōu)品平臺(tái)上目前還提供貸款類業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，小象優(yōu)品有分期產(chǎn)品“小象錢包”、信貸產(chǎn)品“顏值卡借款”以及信用卡還款業(yè)務(wù)“小象還款”，官方微信服務(wù)號(hào)也提供貸款類服務(wù)。此外，在新浪微博錢包分期商場(chǎng)，顏值卡業(yè)務(wù)顯示由第三方小象優(yōu)品提供，并提示暫不對(duì)學(xué)生開(kāi)放。2019年，小象優(yōu)品曾因發(fā)放校園貸被新華社點(diǎn)名。

在第三方投訴網(wǎng)站上，關(guān)于小象優(yōu)品的投訴也不在少數(shù)，主要圍繞該平臺(tái)存在砍頭息、套路貸、暴力催收等情況。

網(wǎng)友洪先生表示，2019年5月19日在小象優(yōu)品借款8000元，分12期還款。目前已經(jīng)還款11期，共計(jì)9973元。根據(jù)聚投訴官方推薦的銀行利率計(jì)算器計(jì)算，本金及利息已經(jīng)超出國(guó)家高利貸年利率36%，并且目前仍然還有一期906元需要還款。

“聯(lián)系客服說(shuō)明給予解釋均是逃避問(wèn)題掛斷來(lái)電。小象優(yōu)品超出國(guó)家合法借貸利息操作，屬于違法操作。”洪先生說(shuō)。

此外，投訴人柳先生表示，2019年在云南信托個(gè)人信貸服務(wù)平臺(tái)借款7500元，期限9個(gè)月，借款時(shí)該平臺(tái)并為顯示年利率，在還款過(guò)程中發(fā)現(xiàn)總共要還8669.25元，利息為1169.25元，換算成年利率高達(dá)36%，違反國(guó)家法定利率。